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公共安全事件暴露中国保险业缺陷
第55期
大公财经出品
责编:岩实

东北三省的三把大火让人惊魂未定,6月7日,厦门公交车又发生大火,目前已致47人遇难。四起灾难致近二百人失去生命,企业财产损失无数。此类事件引起社会和个人的高度关注,有网友称“我都不敢坐公交车了!”,还有网友吐槽:“找不到公司的紧急出口”。生产安全和生命安全如此脆弱,保险赔付成企业和个人的最后一个保障。在中国,保险业尚处“发育不良”阶段,与一些发达国家相比,中国保险业存在个人参保率低、险企赔付率低,保险产品不符合市场需求、个人保险意识差等问题。

中国保险业囧境:人均保单不足一张
     

    在发达国家,一个国家保险制度是由两个方面构成的,一个是社会保险,这是政府安排执行的,另一个是商业保险。这两个保障制度非常完善的情况下,整个社会秩序和人民生活环境都能得到一个很好的维护。简单地讲,有社会保险,你不用为生病与失去工作而担忧。而商业保险是人们享受更好的医疗服务。

    在中国,个人除去在单位享受强制性社会保险以外,个人参保率普遍低下。曾经有人说过,每个人至少拥有八张保单。而数据显示,截止2011年末,我国保险业共有各类有效保单为8.04亿份,人均拥有保单仅为0.6份。这已经与2009年人均0.4份相比,有了较大进步。而日本人寿保险的投保率高达540%,相当于每个日本国民手里拥有5.4张寿险保单。与发达国家相比,我国人均持有保单数相差近10倍。

数据来源:太平洋保险 

 

保险业弊端制约行业发展

 

 

    赔付率低 2012年前9个月,保监会公布的统计数据显示财产保险的赔付率为48.85%,健康保险的赔付率为32.66%,意外伤害险的赔付率为22.86%。而在欧美和日本等保险发达国家的成熟市场,保险赔付率基本都超过100%,美国保险业的平局赔付率甚至达到200%。赔付率低并不是什么好事,一方面体现了保险企业责任感弱,出现惜赔、拒赔等情况;一方面说明保险产品类型与个人需求不对等,市场需求并未被开发。

    产品收益率低 我国购买保险利益偏低。同样的10万美元在日本可以买到高于20万甚至更多的保险,但是在中国,被保险者只能享受到10万以上底于20万的保险。而且这些所谓比银行利益还高也只能稍微的抵制金融货币的通货膨胀。

    销售违规 中国保险公司普遍实行“无底薪、靠提成”的计酬制度,致使营销员迫于生存压力,千方百计推销产品,势必产生违规销售行为。而营销员违规成本较低,按照现行的制度,营销员违规销售行为并未完全与其经济利益相挂钩。营销员学历要求不高,素质参差不齐,时常发生销售误导。

    得不到客观认可 销售误导和一些霸王条款,使许多人买了保险却不知道所买的保险的主要内容,当理赔的时候往往得不到赔偿。因此在许多的中国人心中产生了保险都是骗人的幻觉。无法客观的认识到保险到底是怎么一回事,致使参加保险的密度减弱。

    保险产品缺乏针对性 事实上,并非市场对保险产品没有需求,而是我们与市场的实际需求出现了脱节。目前个人健康和养老计划、个性化寿险等市场都对保险产品提出独有的需求,但是保险公司设计不出相应的专业性产品,使得公司真正的市场竞争力难以得到发挥和体现。

 

中国保险企业未来发展空间巨大

    频繁发生的煤矿事故、火灾事故折射出目前我国安全生产存在众多的问题。但利用保险产品,在事故发生后最大限度的保证遇难或者受伤者的利益,发挥保险的社会管理作用是保险业面临的一个新问题,也是每一个人切身关注的。

    在我国,事故所致的伤亡赔偿,除国家赔偿及责任企业的赔偿以外,商业保险的占比非常低。《工伤保险条例》对职工在工作过程中发事故造成伤亡给予的工伤补偿金额,很难满足伤亡矿工的经济补偿求。目前,部分省份通过政府文件的行政手段,将赔偿标准定在20万元左右,但这种规定没有相应的法律依据,赔偿来源也没有具体规定。20万元的标准和《工伤保险条例》中最高7万元至8万元,这12万元至13万元的缺口,成商业保险发挥作用的空间。

 

结语


    中国的保险企业应加强产品创新,开发不同类型的商业保险,比如通过安全生产责任保险、人身意外险、职工健康保险等几个主打险种,弥补目前工伤社会保险的不足。同时应该加强销售环节,提高销售人员素质,改变赔付率低下形成的恶性循环。另外,保险行业应回归保险本源,努力改善行业环境,建设企业核心价值观,提高从业人员的诚信道德水平,把诚信文化建设贯穿到企业经营和管理的各个环节。从而提振人民对保险服务的信心,使保险成为每个人信赖的服务。

 

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