鲜豹网潘浩:互联网保险创业者应怀敬畏之心

  有着“最复杂金融产品”之称的保险行业,从来没有如此“妖”过。

  贴条险、雾霾险等奇葩产品层出不穷;侨兴债违约致保证险风险爆发;“宝万之争”致万能险无辜中枪,整个行业被迫从“鼓励创业”走向“强调规范”。而水滴互助等一帮保险行业的门外汉,更是携“互联网+”之威,频频叩击监管底线。

  在中央政府愈加重视现代保险的社会管理功能、监管部门愈加鼓励创新的行业大环境下,少数投机者、门外汉,在“互联网+”的幌子下,无视保险基本原理,罔顾潜在的系统性风险,置保险业于风口浪尖。

  互联网创业者缺少对保险本质的敬畏

  2013年11月6日,由马明哲、马云、马化腾联手打造的众安保险宣布开业。平安保险集团的马明哲在现场谈到了保险业务的复杂性,但是马云称“so easy”,“我自己觉得,原则上你们那些传统保险公司可干的活,我们都能干,只是什么时候干好而已……我实在想象不出,今天保险复杂在哪里”。

  对于马云在保险领域的“常识欠缺”和无畏,想必保险从业者必然会有看法。即使在这个公开场合,对于马云的强势,马明哲同样不想甘拜下风。他戏言,“所有东西都可以上互联网,但可能是一千年以后”。

  三年过去,众安保险的发展证明马云不是神,只是一个对保险外行的互联网巨头。众安保险的个别产品严重依赖场景与流量,保费和利润与急剧增长的人员和产品线表现不成正比,2015年仅有区区20亿保费入账,2016年二季度末则亏损3.62亿元。

  众安保险三年来最大的价值,就是证明了互联网保险与马云一样,都不是神!

  在互联网保险领域,比马云更缺乏“保险常识”的大有人在!比如“水滴互助”。其推出的中青年抗癌计划、中老年抗癌计划、少儿健康互助计划、综合意外互助计划三种。根据不同的年龄分层,计划宣称预存9元,就能够获得最高从10万元至30万元不等的保障。同时承诺不收取任何管理费用,只要保证个人账户内余额高于1元,就终身享有被保障的资格。

  尽管其在网站宣传称:“水滴互助不是保险,是会员之间互帮互助的公益行动”,但是稍具保险精算常识的从业人员,就能清晰地解读这种产品隐含的巨大风险。对此保监会保持了高度警惕,快速打击并向社会公众进行风险提示:相关互助计划没有基于保险精算进行风险定价和费率厘定,没有科学提取责任准备金,在财务稳定性和赔偿给付能力方面没有充分保证。这些做法可能使消费者权益受到严重损害。

  但是,水滴互助,这家被保监会重点约谈的互助平台,还获得了腾讯、IDG资本、高榕资本、真格基金等机构的5000万联合投资。这不得不说,部分互联网保险从业者、乃至其背后的互联网资本,对保险缺少基本的了解和敬畏。

  互联网保险应服务保险消费者

  相对传统产业,互联网生态最大的优势是把客户放在首位。因此互联网保险应充分发挥互联网的天然优势,服务消费者,从而找到合理的商业模式。

  相对保险公司处于弱势地位的保险消费者,其实更需要互联网保险的服务:保险的专业规划支持、理赔和合同纠纷(比如退保)支持。而解决这些需求的互联网保险公司自然可以获得其应有的商业价值。

  在这个领域,国内已经出现一批卓有成效的互联网保险公司。比如:已经做了十年的保险法务网站——世纪保网。以为消费者处理保险消费纠纷和全额退保为主业务的世纪保网,每天为大量消费者解决合同纠纷,维护其合法权益,产生了良好的社会价值。

  “看了你们的文章,心情激动的久久不能平复,读后忍不住落泪,因为体会到了太多心酸与不易,有正义之人能为社会底层无助的人去讨回公道,百姓永远能有托付之人,永远支持您”,这是世纪保网在与媒体联合报道一起合同纠纷案后,当事农民发给世纪保网的微信。

  有了社会价值,自然也就具有商业价值!世纪保网运营十年来几乎没有做任何商业宣传,然而凭借专业性、稀缺性和用户的口口相传,世纪保网每天都会接到近百个合同纠纷案子,这些案子几乎涵盖国内所有保险公司的大部分保险产品,有了流量保证,世纪保网的盈利能力也就非常稳健。

  互联网保险应致力于解决行业信息不对称

  保险产品是最复杂的金融产品之一,由于保险产品的无形产品、条款复杂、专业性强等特殊性,使得消费者与销售人员之间产生了严重的信息不对称,这种信息不对称,使得销售误导容易发生且非常隐蔽。因此,要控制销售误导行为的发生,就必须解决保险公司与保险消费者之间的信息不对称。

  从理论上来讲,信息不对称的最大受益者是保险公司,因此依靠保险公司来消除其与消费者之间的信息不对称,从根本上来讲一定不是最佳的制度设计。这就需要发挥监管部门的力量。同时,在实践过程中,也要考虑到监管资源的稀缺性,要充分借助社会力量,尤其是专业的第三方互联网保险平台。

  而解决信息不对称必然将会给第三方互联网保险平台带来巨大的商业价值。

  基于这种信念,我们于2016年11月正式推出了鲜豹网项目。鲜豹网项目定位是保险行业顶尖资讯与大数据平台,它的宗旨是致力于解决保险行业长期存在的信息不对称问题,能够切实维护消费者利益,并能够促进保险业健康长期发展,而这种信息与数据的需求,不论对于消费者还是保险公司,都是一种巨大刚需,有了刚需就有了商业价值。

  对于互联网保险创业者来说,如果保持对保险的敬畏,那么,现在就是最好的时代。


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责任编辑:陈旭 chenxu

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