定期存款从容攒出育儿经费

2013-04-11 08:58:27  来源:MSN理财

月入2万80后小夫妻 定期存款从容攒出育儿经费

  MSN理财专栏作者 王晓妍

  问题:公司给上了保险,自己还需要买保险吗?

  需求:我和老公都是80后,目前所在公司都给上了保险。不知道我们是否还需要买保险,有没有什么保险是我们需要的,同时可以理财,增值。

  收入:我税后月入1万2,老公把所有加起来一个月税后也有9000。不会理财。

  开支:房贷4300/月,其他生活开支3000左右。

  分析:

  家庭资产及负债表 :

  

家庭收入情况

家庭支出情况

家庭盈余情况

税后月收入

12000+9000

月房贷支出

4300

月盈余

13700

年终奖

月家庭开支

3000

年盈余

16.44万元

年度总收入

25.2万元

年度支出

8.76万元

 

  家庭理财问题:

  是否需要商业险,可否实现理财规划、增值。

  保险规划建议:

  单位为员工缴纳社保中的“三险一金”为:医疗险、失业险、养老险、住房公积金;“五险一金”除以上内容外,另含:工伤险、生育险。

  因单位及个人均要承担社保相应比例的缴费,所以,一般单位为普通员工缴纳的医疗及养老保险均为最低标准,只能称之为基本保障,不能保证品质的生活。如果发生重大疾病,只能按照社保规定范围用药,自费药品及器械等均不在报销范围之内;养老金也仅能按照平均工资的最低标准领取;工伤险只负责在工作单位及上下班路上的意外事故赔付,不包含其他事故。

  而商业保险是社保的有力补充,重疾发生时,只要确诊为合同约定的病种,即在理赔手续齐全的情况下进行对应即时保额的赔付;而适当的商业养老保险补充,可以提升社保标准基础上的养老生活品质。此夫妻二人有单位为其缴纳社保,因此建议按照商业保险的购买顺序,依照个人目标规划的差额及缴费能力选择。

  商业保险的购买顺序建议:首先为保障型:含意外险、重疾险、家庭责任险即寿险、养老险等;之后为理财型。现在市场上也有兼顾相关功能的保险产品组合可以选择。

  1、基本商业保险建议:

  (1)保障型保险规划:重疾保险应为主要规划内容,可以选择太平洋寿险“金佑人生保障计划”。此保险计划由“金佑人生终身寿险(分红型)”和“附加金佑人生提前给付重大疾病保险”组成,是一个保费低、保障广、且能实现保额递增的基础型保障产品。

  在保障广度方面,“金佑人生”具有重疾、轻症、身价保障和养老规划四大效用,并在病种数量上突破性地实现了提供42种重大疾病和10种特定疾病(轻症)的保障,保障病种做到业内领先。

  在保障深度方面,“金佑人生”突破性地实现了寿险保额、重大疾病保额、特定疾病(轻症)保额随主险分红水平的同步增长,帮助客户抵御因通货膨胀、医疗费用上升造成的未来保障金额不足的风险,做到身价、大病、轻症三大人生风险的三重动态规划。夫妻二人起步保额分别为20万元,选择10年期缴费,每年保险费约为2.5万元。

  (2)理财型保险规划:新型养老产品,兼顾理财的功能,可以选择太平洋寿险“鸿发年年理财计划”。此保险计划由“鸿发年年理财计划”和“附加财富管家年金保险(万能型)”组成,该计划年年领取、年年分红,并特别设计了万能账户,主险生存金和红利可进入万能账户参与投资结算,月月复利结算,可让客户获享更高的收益回报。客户还可选择在年满60、65、70、75、80周岁的某一年龄,领取到一笔等于已交保费总额的祝寿金,此时还可使用年金转换功能转换成养老年金,既保证了客户的资金安全,又可以补贴养老生活支出,提高晚年生活的品质。

  如急于用钱,可以自万能账户中提取相应的额度,或利用主险的保单贷款功能以解燃眉之急。夫妻二人可以每人年交保费1万元,10年交清,保险期间为终身。

  小结:每年保费约为4.5万元,10年交清,每年的家庭结余仍为12万左右,不影响其正常生活品质,且在社保之外有了贴心的商保补充,还能实现理财、增值的需求。

  其他理财建议:

  建议夫妻二人养成定期储蓄的习惯,每年可以将结余做盘点,转换成定期存款或保本型理财产品,为未来的宝宝出生、资产累积再购置做好准备。

  作者简介:

  王晓妍:美国注册财务策划师(RFP);国家高级理财规划师(CHFP)一级;中央人民广播电台、湖南卫视、和讯财经、钱经等媒体及杂志专访嘉宾,《大众理财顾问》特聘理财顾问,中国太平洋人寿保险股份有限公司北京分公司区域拓展东城营业区总经理。

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责任编辑: 哈妮
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