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人身险费率市场化方案上报 以量补价时代或开启

  因事关保险行业大局走向,人身险(寿险、健康险、养老险)费率改革自研究论证开始便备受业内外关注。继3月初独家报道改革草案后,上海证券报记者近日获悉,人身险费率市场化方案已经上报至高层,年内获批实施的可能性较大。

  业内人士分析认为,虽然改革的条件已经基本成熟,但考虑到对行业的深远影响,不可能一步到位而是渐进式放开;虽然短期可能会造成市场竞争加剧、保单利润率下降,但长期来看降价有助于提升产品吸引力,人身险行业“以量补价”时代或将开启。

  改革条件基本成熟

  人身险费率改革将重点从放开产品定价利率着手。

  自1999年至今,人身险产品的定价利率一直实施监管管制(预定利率不得超过年复利2.5%)。预定利率是指,保险公司在产品定价时承诺给客户的投资收益率。而保险公司实际投资收益率高于预定利率的部分(还要扣除部分附加费用),就是保险公司最主要的利润来源,即业内俗称的“利差”。

  但事实上,预定利率管制所形成的高利差并不能长期维持。来自基金、银行、信托等产品的竞争,使得人身险产品尤其是普通型人身险(是指签发保单时保险费和保单利益确定的人身保险,俗称“传统险”)产品由于利率低而失去了吸引力。

  种种迹象表明,保险定价利率的僵化已成为阻碍保险业发展的一大原因。

  业内人士认为,从目前来看,目前改革条件已经基本成熟。一来,在其他金融产品的冲击下,人身险定价利率市场化乃大势所趋,定价利率放开有望从根本上释放制约保险增长约束,提升保险机构市场竞争力;二来,多数保险公司对于改革已经做好准备,并且已经通过推出与特定资产项目挂钩的专项保险产品(自行确定产品费率),来提前进行改革试水。

  分红险放开引分歧

  根据最初的草案,改革将分四步走,首先将试点放开传统险及与特定资产项目挂钩的专项保险产品。然而据记者了解,在随后的小范围征求意见过程中,又传出了将分红险一并作为首批放开试点险种的消息。

  • 责任编辑:叶青

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