地震频发呼唤建立巨灾保险机制

2013-04-22 14:46:08  来源:大公财经

  大公网评论员  清风

    继2008年“汶川”地震和2010年青海玉树地震发生后,地震灾难再度袭来。2013年4月20日早上8点零2分,四川雅安芦山县发生7.0级强烈地震,震源深度13公里。据四川民政厅4月21日17时统计,芦山地震共计造成208人死亡、失踪,另有11826人受伤。地震造成四川雅安、成都、眉山、德阳、绵阳等12个市州33个县不同程度受灾,大量房屋倒塌损坏,通信、交通、水利、电力等基础设施不同程度受损,经济损失尚难以衡量。

  据了解,虽然灾区直接的经济损失暂时还没有相关的统计数据,但专家表示,这次地震从整个地质环境来讲,跟2008年“5·12”汶川8.0级地震有相似性,目前来看,造成的伤亡和经济损失也可能比较严重。

  最近几年地震的频发发生,不仅给民众人身和财产造成了巨大的损失,而国家的经济损失亦极为严重,这也使得巨灾保险制度再次成为公众和业内瞩目的焦点。从2008年“5·12”汶川大地震至今,已近5年时间,但我国的巨灾保险制度至今仍未正式推出。虽然截至21日17时,保险业界已为地震灾区捐款逾5850万元,并开通了绿色理赔通道,但由于巨灾保险机制的缺乏,导致通过保险机制进行风险分散和补偿的效果或很有限。  

    我国目前实际情况是,不少与人身保障相关的寿险及意外险可以保障地震风险造成的损失,一旦投保人遇到地震导致人身受到伤害可以获得赔偿,但是,在家财险、商业车险以及企财险条款中,地震损失则一般被列为“免责”条款,使得相关损失通过保险进行补偿的程度还不足。但事实上,我国是世界上受到灾害影响最大的国家之一,除火山爆发之外,几乎面临所有的自然巨灾风险,灾害发生的频率相当高。比如,每隔两三年发生一次震级较高的地震,此外还有泥石流、洪水、干旱、台风等等灾害,这些灾害突发性和破坏性极强,令人防不胜防。然而,由于我国保险深度和密度较低,保险覆盖面较窄,我国当前的巨灾风险管理主要采用的是以国家财政救济和社会捐助为主的模式,并没有建立专门的巨灾保险体系,商业保险补偿作用较小。比如,2008年“5·12”汶川地震直接经济损失8451亿元,而保险赔付金额为6.1亿元,仅占直接经济损失的0.7%,保险的最重要的功能经济补偿功能在灾难中并未得到实质性的体现。

    笔者认为,地震、洪水、海啸等巨灾破坏性极强,不仅造成巨大的经济损失,政府和民众还将面临灾后重建、疫病防御等等问题,这些都需要巨额资金,所以仅仅依靠有限的政府财政救济和社会捐助显然远远不够,我国亟待建立由政府牵头的涵盖地震保险在内的巨灾保险制度。具体来说,由于巨灾损失太大,保险公司自身资金实力尚不足,所以保险公司无法独立承保危害性强、影响面广以及损失金额巨大的巨灾风险,超过保险公司赔偿能力的部分必须由再保险公司进行分保。再保险公司作为风险经营者,能在巨灾原保险的基础上,在更大范围内对巨灾风险的性质进行核定,实现巨灾风险的有效分散。此外,我国还可以借鉴其他西方国家的巨灾保险经验,比如地震多发国家之一的日本,居民向商业性财险公司投保后,财险公司将全部风险责任向地震再保险公司分保,再由地震再保险公司向政府进行再次分保,由政府提供再保险责任的分担和支持。

责任编辑: 叶青
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