国内预付卡规模超14000亿 成为灰色经济源泉

2013-04-18 08:52:36  来源:上海证券报

  近几年来,预付卡市场在全球迅速发展。2010 年是全球预付卡市场爆发式增长的一年,市场规模达到 10526 亿美元。而当年我国预付卡规模已突破了14000亿元,成为仅次于美国的全球第二大市场。

  预付卡是以盈利为目的发行、在发行机构制定范围内购买商品或服务的卡,又分为多用途预付卡和单用途预付卡两类,分别归央行和商务部监管。在我国,礼品卡种类是预付市场的一个主要推动因素,市场对零售和企业礼品卡的需求不断增长。为了抓住这一增长机遇,企业纷纷进军预付卡市场,尤其大力拓展二三线城市;并考虑实现支付方式的多元化,如在线和手机 支付等。预付卡的特性决定它容易受到企业欢迎。对预付卡发卡企业而言,首先可以获得巨额的备付金进行资本化运作;其次,预付卡可按税率较低的商品开具商业发票;第三,卡消费者放弃的卡押金、卡内剩余金额,都会沉淀成为发卡公司的纯利润,成为监管政策落地前发卡企业的主要收入来源。此外,多用途预付卡发卡企业还可以通过商户返佣、售卡手续费、延期手续费以及其他增值服务收费。

  也因此,在预付卡市场迅猛发展的同时,也带来诸多引起争议的问题。预付卡成为促进消费购物的重要工具,但同时也成为“灰色经济”的源泉。而当前这个市场已经形成稳固的利益链条,如发卡商家得到巨额的预收资金;黄牛倒卖可以赚钱;部分人可以变相行贿受贿;企业以购物卡形式发放福利和避税等。尤其是我国预付卡管理虽然不断完善,但仍不能从根本上杜绝相关的风险。例如,从社会角度来看,预付卡可能成为洗钱工具、隐蔽行贿、公款消费的手段,或者用于员工福利和偷税漏税。从消费者保护来看,在沉淀资金安全、用卡方便和退卡自由等方面也有许多不足。

  预付卡在全球的风靡,基于多方面原因,如有利于商业促销和商家现金回流,构成新型商业模式;顺应电子商务的迅猛发展;增加了购物者的使用便利,尤其是没有信用卡和支票的中低收入者;可以作为人际往来中的礼品等。我国的多用途和单用途预付卡,通常对应于国外的开放型和封闭型预付卡。当然,在国外不是问题的预付卡,在我国却蕴含风险,归根结底,不在于预付卡本身,而是我国还具有产生灰色经济和腐败的土壤。要解决这些问题,也有从治本到治标的不同对策。

  回顾历史,早在1991年,国务院办公厅就发布了《关于禁止发放使用各种代币购物券的通知》。此后1993、1998、2001、2010年分别出台了相关约束规定,尤其是着眼于防治用卡腐败。虽然2011年和2012年,相关部门出台了更细致的管理规定,但是在实践中,其可行性和落实程度还比较低。具体来看,对预付卡发行环节的实名制,有很多规避手段,如1万元这一实名登记门槛可通过“化整为零”来避开。同时,预付卡的管理涉及工商、税务、财政、央行、商务流通领域等多部门,这也使得监管渠道不畅,一些具体环节更缺乏操作性。实际上,现有规定中的“实名购卡制”、“限额购卡制”、“非现金购卡制”都很容易被隐性突破。

责任编辑: 叶青
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