人身险费率改革势在必行

2013-03-14 16:14:32  来源:大公财经

  大公网评论员 清风

  保险费率改革的步伐日渐加快。日前,据媒体报道,保监会就“关于征求对《关于开展人身保险费率政策改革试点的意见》等四个文件意见的函”进行了小范围征求意见,人身险费率改革有可能在今年下半年落地。

  据了解,人身险产品定价利率自1999年起一直实施监管管制,即预定利率不得超过年复利2.5%,而提出定价利率放开最早在2010年6月。经过了两年多的论证,人身险产品定价利率市场化终于有望在今年取得突破。

  据悉,人身险费率改革将重点从放开产品定价利率着手,分四阶段逐步推进。第一阶段,开展普通型人身保险和项目挂钩保险产品的费率政策改革试点;第二阶段,配合税收递延养老保险等项目开展区域性试点;第三阶段,适时开展公司层面试点;最后,进一步扩大试点范围,实现费率管制的全面放开。

  中信建投研究报告认为,定价利率放开应继续遵循2010年提出的模式,先从传统保险入手进行。不管采用何种形式,定价利率的上升都会导致相同责任下的保费适当下降。

  显而易见,人身险费率改革势在必行。近年来的事实表明,人身险产品预定利率管制所形成的高利差并不能长期维持。由于基金、银行理财产品、信托产品等等其他投资工具的激烈竞争,使得人身险产品尤其是普通型人身险(即“传统险”)产品由于利率低而失去吸引力,导致传统险市场竞争力大大下降。所以,人身险产品定价利率市场化呼声日益高涨。

  笔者认为,监管层放开人身险产品费率管制,说明今后保险公司在人身险产品利率的定价上将拥有较大决定权,保险公司可以根据产品的实际情况灵活变动利率。比如,对赔付率高的和销售不好的产品可以适当调高利率来吸引客户购买,完全引入市场竞争。不可否认的是,从短期来看,人身险费率市场化会导致保险公司提高利率来吸引客户,从而使得保险公司成本大大增加,保费收入下降,利润会有一定程度的减少,甚至可能会出现保险公司大打价格战来争抢客户的情形,这对人身险公司的业务发展极为不利。但从另一个角度来看,人身险产品利率市场化能促进保险公司更好地研发产品去适应客户的需要,增强与其他金融产品的竞争力,而保费的降低将大大增加产品对消费者的吸引力,从而将刺激保费规模大幅提升,有利于传统险的长期销售,提高保险公司的利润。

责任编辑: 叶青
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