亿元保险保单组合详解 与遗产税挂钩太牵强

2013-01-05 14:59  来源:21世纪网

  深圳要试点遗产税的传言一出,真真假假的大额保单也不绝于耳。

  2012年11月25日,深圳市委常委、统战部长张思平在一次公开论坛上透露深圳市在收入分配方面的十大改革思路,其中第十条是调节高收入,并说“如果国家要搞试点,深圳可以试点遗产税”。

  此后有报道称,在遗产税传闻公开后,深圳就出现了一张趸交保费1.03亿元、一张年缴保费2680万元(3年期)的巨额保单。到保险公司咨询相关保险事宜的人明显增多,甚至有人贷款买保险。

  不过,对于保费过亿的巨额保单,包括平安集团在内的深圳多个险企均予以否认,“保额过亿的有,保费过亿的还没有听说过。”

  2012年下半年,平安人寿深圳分公司确曾签下一单过亿保额的巨额保单,在平安集团内轰动一时。中国平安表示,这创下迄今为止中国平安人身风险保额最大的保单纪录。

  亿元保单安排样本

  出于对客户信息保密责任,中国平安仅透露亿元保单投保人是深圳的一名私营企业主,拥有多家公司。其保单组合是鑫盛12保额2000万(分红险),保额300万的重疾,附加重疾豁免,附加保额6900万的意外险,附加残疾4000万,意外医疗10万。其中有些保额属于重复豁免,因此不能简单叠加。而扣除相关豁免后,其总保额为1.09亿元,合计首年保费102万元。

  在寿险业浸淫长达16年的平安人寿保险代理人吴学军说,“和遗产税挂钩,太牵强了。”和普通人追求保障中兼有收益不同,高净值人群很难接受买保险做投资,他们更看重的是“把资产安全地传承下去”及“隔离风险”。吴曾是平安人寿全国代理人中业绩第一,已卖出的寿险保单保额达2.5亿元。

  吴学军说,他有位年缴300万元保费的客户,“但中国的富豪们并不看重避税,他们普遍的想法是等中国有了这个税种以后再说,现在的主要目的是保全资产。”

  在保全资产上,寿险确实格外重要。国际认证财务顾问师(RFC)史军举例说,他的一位客户曾要拿出2000万元要他规划。对于富人而言可以拿出2000万的人应该不在少数,可以让这笔钱透过科学的规划照顾到自己和孩子两代人的生活。

  史军为他安排如下:首笔670万用于缴纳第一期分红险保费,余下1330万的一半各买了两个投资基础建设的信托产品,一个一年期,一个两年期。这两笔信托到期后再分别缴纳第二期和第三期的分红险保费。“仅此一项,就给客户增加了100多万的收益。而在他55岁到80岁之间,每年都将有70万元的现金收入补充养老。”

  在客户身故后这笔钱会由两个孩子继续领取,每人每年可领取35万做为应对日常生活的现金流规划,当两个孩子60岁时,每人还可以一次性取出1000万元做为养老金。

  平安的营销员表示,超级大单签下后在营销员队伍里很轰动,最开始平安还想为签下此单的业务员召开表彰大会,后来低调取消。

  因为考虑到资产保全和避债,高端客户在购买高额保单后并不愿让外界知道。因此各家保险公司对客户信息的保密措施极为严格。除了最高保额的单件保单是多少钱,有多少位年缴保费超过百万的客户外,保险公司对VIP客户的信息讳莫如深,甚至超过银行。

  除了需经保险公司的生存调查等核保程序外,投保高额保单是否需要得到监管部门的批准?深圳保监局回应称,高额保单无需在保监局备案,但因有反洗钱的要求,人身保险保费超过20万需向人民银行相关机构报告。

责任编辑: 拾禾
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